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"迎合疫情时期个体消费者的现实需求场景，先享后付BNPL（Buy Now ，Pay Later）似乎已成为全球在线支付东风中冲劲最强的存在。"
BNPL是一种无卡支付方式，它允许消费者购买商品并以低利率甚至零利率的方式延迟付款或分期付款，这一方式的可行前提是消费者必须在到期日之前还款。以一个$170的商品为例，BNPL的支付方式主要分为两类：一种类似花呗的免息分期，首期$50，30天后支付$50，60天后支付$70；另一种类似天猫的先买后付，首期$0，30天后支付$170，一次还清。
领创集团联合创始人、Atome首席执行官陈宁接受雨果跨境专访
作为新兴的数字金融技术产品，BNPL模式已经完成了从需求端出发，向卖家、服务生态的传导。亚洲地区BNPL新消费方式的领军品牌Atome，虽然不是最早进入这一领域的企业，但从其近3年的高速发展来看，可谓在最合适的时间点做了最恰当的事。领创集团联合创始人、Atome首席执行官陈宁对此表示，"Atome抓住了机遇，并迅速成长起来，一部分是因为疫情，导致许多人开始需要一项可以先获得商品并延后付款的服务。并且在网购客群越来越年轻化的前提下，不用信用卡还能无息分期的模式，对于刚步入社会还没有稳固经济基础的消费人群而言，是很便捷的方式。"
BNPL的"牛市"论调
堪萨斯城联储最新发布的支付系统研究简报称，包括Square、PayPal和Affirm Holdings在内的金融科技公司旗下BNPL支付产品有可能取代传统信用卡支付模式，从而削减信用卡服务提供商的利润。麦凯德国际咨询集团（Mercator Advisory Group）的一项调查显示，2019年，美国BNPL的市场规模约为30亿美元，到2020年飙升至390亿美元，短短12个月内激增了13倍。尽管BNPL的消费方式并不是一种大众选择，但据美国银行估计，在疫情的推动下，到2025年，电子商务的繁荣可能会促使BNPL消费市场出现10至15倍的增长，交易总额将达到1万亿美元。
而市场急剧飙升下，2020年美国BNPL交易仍然只占全球电子商务交易的2.1%。无论是高速激增的市场势态，还是从新兴方式可能带来的发展空间来看，人们都愿意相信目前全球最热门的超增长行业（之一）——BNPL，有朝一日或将取代信用卡的支付地位。
与美国信用卡极高的普及率和使用率不同，东南亚地区目前只有27%的人口（6.7亿人）持有账户；这意味着数以亿计的人不仅没有银行账户，也没有可参考的信用额度，BNPL则可以很好地让这些消费者得到金融支持。对于谨慎的买家来说，零利率的分期模式不仅减轻他们的经济负担，同时也让他们在购物时感到更加安全。二者都将成为BNPL在东南亚市场发展过程中的重要优势。
实际上，东南亚经济正处于双位数的上升期，据Facebook IQ研究数据，到 2022 年，印度尼西亚、马来西亚、菲律宾、泰国、越南以及新加坡的全新中产阶级人口预计将达 3.5 亿人，可支配总收入达3000亿美元，这也将推动亚太地区成为 BNPL 业务增长最快的区域。陈宁先生对这一趋势表示肯定，"Atome在东南亚地区合作的线上、线下商户已达1万多家，并以服饰、美妆、家居等品牌为主。东南亚市场给我们带来的惊喜，比预期的要更多。"无论从BNPL的受追捧程度，还是从未来的市场占有率来看，BNPL在全球范围内都称得上是一枝独秀的新兴数字金融技术产品。
巨头厮杀，资本围垦
BNPL为消费者带来更多元的支付选择，人们使用信用卡支付的频率随之显著下降。与此同时，BNPL提供商开始在全球如雨后春笋般涌现。
根据FIS Global的数据，BNPL服务占2020年欧洲电子商务交易的7%以上，占澳大利亚电子商务交易的10%。在BNPL提供商Klarna的所在地瑞典，去年分期付款占电子商务交易的23%。如今，Klarna、Affirm、Afterpay、Atome分别盘踞欧洲、美国和澳新市场，值得注意的是，Atome正领航深耕东南亚市场，并寻找更多机会点。
除巨大的市场潜力外，BNPL公司还带来了高速的增长率。目前，BNPL的营收增长率处于爆炸期，Klarna、Afterpay的市销率分别是28倍和35倍左右。而类似Paypal和VISA的市销率则为21倍和17倍，虽然都提供类似的业务，但因为BNPL平台的增长率整体能达到50%以上，资本市场愿意为之付出更高的溢价。以Atome 为例，2021年的双十一GMV相较2020年达到近30倍的增长。
近年来BNPL领域投融资事件不断，足见资本对于这个领域有多看重：
·Klarna成立于2005年瑞典，公开数据显示，它的最新估值为3000亿元，融资多轮，受到了不少资本的青睐，包括红杉资本、软银愿景基金、澳洲联邦银行等。截止到2021年11月，成为全球第五大独角兽。
·2021年，Atome隶属的领创集团获得超过4亿美元的D轮融资，估值超过20亿美元，同时获得渣打银行5亿美元授信，达成了为期10年的多产品线战略合作。
·2020年5月1日，腾讯控股收购了澳大利亚BNPL巨头Afterpay5%的股份。
·2019年4月3日，Affirm完成了高达3亿美金的F轮融资，该轮融资由 Thrive Capital 领投，GIC、Founders Fund、Spark Capital、Lightspeed Venture Partners、Thrive Capital等11家机构跟投。
·此外，创立于2014年的澳洲BNPL巨头AfterPay，也是国内BNPL平台强有力的投资方，在近期完成了对国内BNPL平台Happay的1000万美元投资，并持有其20%的股权。
贷款领域的"新事物"，还是金融零售业的现代版？
事实上，BNPL并不是一个新鲜词。美国著名的胜家（Singer）缝纫机公司早在1855年就首创了《分期付款》计划，是全球信贷消费的鼻祖。1856年，胜家公司允许消费者租用机器，用租金方式抵扣高额货款，并先后设计了首付、周付和月付几种模式，在当时被称为租购，实际上就是分期付款。到1890年底，胜家在全世界销售量超过了一百万台，此后，这种租购模式得到商家的大力效仿。
近年来，金融科技公司更习惯将传统分期贷款重新命名为BNPL，增加了各种分期贷款模式，并允许在电商网站上全渠道访问，以及无卡支付等各种便捷功能，之后，这种支付方式......... 图片来源：图虫创意"迎合疫情时期个体消费者的现实需求场景，先享后付BNPL（Buy Now ，Pay Later）似乎已成为全球在线支付东风中冲劲最强的存在。"BNPL是一种无卡支付方式，它允许消费者 原文转载：https://www.kjdsnews.com/a/819334.html
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